Sağlık branşında son yıllarda görülen sıçramaya işaret eden Türkiye Sigorta Birliği (TSB) Başkanı Uğur Gülen, potansiyelin yüksek kalmaya devam ettiğini, hızlı büyümenin süreceğini söyledi.
Türkiye sağlık sigortacılığının, ürün çeşitliliği ve hizmet kalitesi açısından bölgesel ölçekte güçlü bir pazar olmakla birlikte, dünyadaki lider ülkelere kıyasla hâlen gelişme aşamasında olduğunu vurgulayan Gülen, tamamlayıcı ve özel sağlık sigortası gibi temel ürünler yaygınlık gösterdiğini belirterek, “Satış tarafında acente ve banka–sigorta kanalları hâlâ baskınken, dijital kanallar hızla gelişmekte, ancak Avrupa ve ABD seviyesine ulaşmamıştır. Hizmet kalitesi, geniş özel hastane ağı sayesinde bölgesel rakiplerinden yüksek olsa da, yapay zekâ destekli hasar yönetimi ve ileri analitik uygulamalar henüz başlangıç aşamasındadır. Türkiye, sağlık sigortacılığında dünyada üst segmentte olmasa da büyüme potansiyeli yüksek, hızla gelişen bir konumda yer almaktadır” dedi.
Sağlık sigortacılığının, hızla değişen demografik yapı, teknolojik gelişmeler ve sağlık sistemlerindeki dönüşümle birlikte hızla büyüyen ve gelişen bir sektör olduğunu kaydeden Gülen, şöyle devam etti: “Özellikle tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) tarafında, sigortalı sayısında ve prim üretiminde kayda değer artışlar gözleniyor. Vatandaşların fark ücreti ödemeden özel hastanelerden faydalanabilmelerine imkân tanıyan TSS, uygun prim tutarları sayesinde geniş bir kitleye ulaştı. Son 5 yılda (TSS) prim üretiminde istikrarlı bir artış görülüyor. 2024 yıl sonu itibariyle toplam prim üretiminin yaklaşık üçte birini oluşturacak seviyeye geldi. Buna karşılık özel sağlık sigortası daha sınırlı bir portföyde, daha yüksek primlerle yoluna devam ediyor. Sigortalı sayısında da benzer bir görünüm söz konusudur. TSS poliçe adedinde, pandemi sonrası artan sağlık teminatı arayışının da etkisiyle belirgin artışlar yaşanmıştır.”
2025 yılının ilk 5 aylık verilerine göre, TSS prim üretiminin 31,9 milyar TL’ye ulaşırken özel sağlık sigortasında bu rakamın 57,5 milyar TL olduğunu aktaran Başkan Gülen, TSS tarafında sigortalı adedinin artmaya devam ettiğini, özel sağlıkta ise daha yatay bir seyir izlendiğini söyledi.
Yapısal bir değişim yaşanıyor
Sağlık sigortasındaki büyük artışın yapısal bir talep değişiminin sonucu olduğunu ifade eden Başkan Gülen, artan sağlık bilinci, dijitalleşen satış ve hizmet altyapısı ile TSS’ye olan ilginin yaygınlaşmasının bu ivmeyi desteklediğini aktardı. Kişi başı ortalama primlerin artması, yeni müşteri kazanımındaki hız ve dağıtım kanallarındaki genleşmeyi sektörü pozitif ayrıştıran faktörler olarak sıralayan Gülen, yılın ikinci yarısında maliyet enflasyonu, sağlık hizmeti fiyatlarındaki artış ve muhtemel düzenleyici değişikliklerin ivmenin sürdürülebilirliği açısından belirleyici olacağını vurguladı. Ancak mevcut dinamiklerin korunması halinde yıl sonu itibariyle anlamlı bir prim artışı ve portföy genişlemesi beklendiğini sözlerine ekledi.
Bunun yanı sıra, gelir seviyesindeki sınırlılıklar, sigorta ürünlerinin karmaşık algılanması ve bazı bölgelerdeki özel sağlık hizmeti erişiminin yaygınlaşmanın önünde engel olarak durduğuna işaret eden Gülen, “Diğer yandan, yapay zekâ ve veri analitiği ile desteklenen yeni ürün modelleri, giyilebilir teknolojilerden elde edilen verilerle kişiselleştirilmiş sigorta çözümleri ve dijital platformlar üzerinden sunulan hizmetler bu algıyı pozitife çekiyor. Ayrıca tele-tıp ve uzaktan doktor görüşmelerinin yaygınlaştırılması sayesinde, özellikle erişimin zor olduğu bölgelerde sigortalıların kaliteli sağlık hizmetlerine ulaşmaları sağlanmaya çalışılıyor. Tüm bu çalışmalar, sağlık sektöründe dijitalleşmeyi hızlandırarak sigorta hizmetlerini daha verimli, şeffaf ve müşteri odaklı bir yapıya kavuşturmayı amaçlıyor” ifadelerini kullandı.
Diğer taraftan, bireylerin sigortayı sadece maliyet unsuru değil, aynı zamanda finansal güvence olarak görmeye başladığını paylaşan Gülen, bu durumun, özel sigortalı bireylerin kamu sağlık sisteminden daha az faydalanmasına ve kamu kaynaklarının daha verimli kullanılmasına imkan tanıdığına işaret etti.
Önleyici tıp hizmetleri öne çıkacak
Nüfusun hızla yaşlanmasıyla birlikte yaşlı bakım hizmetleri, teknoloji yoğun ve kişiselleştirilmiş hizmetlere doğru bir evrilme görüleceğini öngören Başkan Gülen, “Önümüzdeki dönemde evde bakım teknolojileri, uzaktan sağlık izleme cihazları, yapay zekâ destekli bakım yazılımları ve tele-sağlık platformları yaygınlaşacak; robotik sistemler, düşme algılama ve ilaç hatırlatma gibi otomasyon çözümleri günlük bakımın bir parçası hâline gelecek. Bununla birlikte, yaşlı bakım sigortaları, evde bakım hizmeti sunan poliçeler, kronik hastalık yönetimi paketleri ve tele-tıp destekli çözümler gibi ürünlerin öne çıkması bekleniyor. Ayrıca uzun süreli bakım sigortaları ve yaşlı nüfusa özel uygun prim yapıları da gündeme gelecektir” şeklinde konuştu.
Sonuç olarak da sigorta şirketlerinin sağlık otoriteleri ve teknoloji firmalarının ortak ekosistemler geliştirmesiyle veri odaklı, sürdürülebilir ve yaşam kalitesini artıran bakım modellerinin öne çıkacağını belirten Gülen, bunun da sektörü daha bütüncül, yenilikçi ve insan odaklı bir yapıya taşıyacağını söyledi.
Gülen, bu çerçevede; sürdürülebilir bir uzun süreli bakım sigortasının hayata geçmesi için uluslararası örneklerin incelenerek, kamunun da yer aldığı modelin uygulanmasının önem arz ettiğinin altını çizdi.
OBYG’de şirketlerin risk değerlendirme hakkı kritik önemde
Düzenleyici kuruluşun sağlık branşında yapacağı mevzuat güncellemelerine de dikkat çeken Başkan Gülen, bekleme sürelerine yönelik standartların, sigortalılar için şeffaflık ve öngörülebilirlik sağlarken şirketler açısından suiistimalin önlenmesine katkı sağlayacağını belirtti. Gülen, bu değişim sonrası şirketler açısından yaşanabilecek probleme şu şekilde dikkat çekti: “Bekleme sürelerinin tamamen standart hale getirilmesi, ürün çeşitliliği ve rekabet açısından esneklik kaybı yaratabilir. Ömür boyu yenileme garantisi (OBYG) ise sigortalıya uzun vadeli güvence sağlasa da, şirketlerin risk yönetimi ve fiyatlama dengesini etkileyebilir. Bu nedenle OBYG uygulamasında şirketlerin risk değerlendirme hakkının korunması kritik önem taşır.”
En önemli sorun, sağlık enflasyonunun hızlı artışı
Sağlık sigortaları prim artışlarına da değinen Başkan Gülen, burada en önemli faktörün sağlık enflasyonu olduğunu belirterek şunları söyledi: “Sağlık enflasyonu (medikal enflasyon), hekim ücretleri, ilaç/tıbbi malzeme fiyatları ve tanı, teşhis ve tedavi maliyetlerindeki artışları içerir. Ayrıca, asgari ücret artışı ve döviz kuru gibi faktörler de dolaylı olarak primleri etkilemektedir. Sonuç olarak, sağlık sigortası primleri doğrudan sağlık sektöründeki enflasyondan etkilenmekte ve maliyetlerin artması primleri de etkilemektedir. Bununla birlikte sağlık sigortası primleri hasarsızlık indirimi, kullanılan hastane grubu, kişilerin sağlık beyanlarındaki farklı durumlar, alınan teminatın farklılıkları gibi kriterlere göre değişkenlik göstermektedir.
Sağlık sigortasında en önemli sorunlardan biri, sağlık enflasyonunun hızlı artışıdır. sağlık hizmetleri ve ilaç fiyatlarındaki sürekli yükseliş, sigorta maliyetlerini önemli ölçüde artırmaktadır. Bu durum, hem sigorta şirketlerinin sürdürülebilirliğini zorlaştırmakta hem de primlerin yükselmesine neden olmaktadır. Ayrıca, sigorta şirketleri ile sağlık hizmet sağlayıcıları arasındaki maliyet ve ödeme uyuşmazlıkları, hizmet kalitesini ve müşteri memnuniyetini olumsuz etkileyebilmektedir.”
Gülen, sektörün sürdürülebilirliği için sağlık harcamalarının kontrolü, maliyetlerin şeffaf yönetimi ve etkin risk dağılımının kritik öneme sahip olduğunu, müşteri memnuniyetini artırmak adına ise hizmet erişiminin kolaylaştırılması, ödeme süreçlerinin hızlandırılması ve dijitalleşmenin yaygınlaştırılması gerektiğini söyledi.
