Selçuk ALTUN
Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), son yıllarda yalnızca bireylerin emeklilik dönemine hazırlık yaptığı bir tasarruf modeli olmanın ötesine geçerek, Türkiye ekonomisinin uzun vadeli finansman kaynaklarından biri haline geldi. Devlet katkısı, fon çeşitliliği, dijitalleşme ve yatırımcı davranışlarındaki dönüşümün etkisiyle sistem hem katılımcı sayısını hem de fon büyüklüğünü istikrarlı şekilde artırırken, sektörün gündeminde artık tamamlayıcı emeklilik modelleri, yapay zekâ destekli fon yönetimi ve kişiselleştirilmiş müşteri deneyimi gibi yeni başlıklar öne çıkıyor.
Garanti BBVA Emeklilik Genel Müdürü Nurdan Tunay Günaylı da Sigortaoku.com’un sorularını yanıtlarken, BES’in ulaştığı büyüklükten Türkiye’nin tasarruf açığının azaltılmasına, fon yönetiminde yapay zekâ kullanımından dijital müşteri deneyimine kadar sektörün bugününe ve geleceğine ilişkin önemli değerlendirmelerde bulundu. Haziran 2026 itibarıyla BES ve Otomatik Katılım Sistemi’nin toplam fon büyüklüğünün 2,2 trilyon lirayı, katılımcı sayısının ise 18,1 milyona ulaştığını hatırlatan Günaylı, sistemin artık sadece bireylerin emeklilik birikimi yaptığı bir yapı değil, sermaye piyasalarını derinleştiren ve Türkiye’nin sürdürülebilir büyümesini destekleyen stratejik bir yatırım ekosistemi haline geldiğini söyledi.
Günaylı, Türkiye’nin gelişmiş ülkelere kıyasla hâlâ önemli bir büyüme potansiyeline sahip olduğuna dikkat çekerek, Otomatik Katılım Sistemi’nin güçlendirilmesi, tamamlayıcı emeklilik modellerinin hayata geçirilmesi ve finansal okuryazarlığın artırılmasının sektörün önümüzdeki dönemdeki büyümesini hızlandıracağını ifade etti. BES’in geleceğinin yalnızca yeni katılımcılar kazanmakla değil, katılımcıların sistemde daha uzun süre kalmasını sağlayacak güven ortamının oluşturulmasıyla mümkün olacağını vurgulayan Günaylı, uzun vadeli tasarruf kültürünün güçlenmesinin Türkiye ekonomisinin dış finansmana bağımlılığının azaltılmasına da önemli katkı sağlayacağını dile getirdi.
Uzun vadeli bir sistem olduğunu unutulmamalı
Röportajda yatırımcı davranışlarına ilişkin önemli uyarılarda da bulunan Günaylı, BES’in uzun vadeli bir yatırım sistemi olduğunun unutulmaması gerektiğini belirterek, katılımcıların kısa vadeli piyasa hareketlerine göre sık fon değiştirmek yerine risk profillerine uygun disiplinli bir yatırım yaklaşımını benimsemelerinin daha doğru olacağını söyledi. Garanti BBVA Emeklilik’in geliştirdiği “Fon Koçu” ve “Otomatik Fon Koçu” uygulamalarının bugün 100 binin üzerinde müşteri tarafından kullanıldığını belirten Günaylı, yapay zekâ ve veri analitiğinin yatırım kararlarını insanların yerine alan değil, doğru karar verilmesini destekleyen teknolojiler olarak değerlendirilmesi gerektiğinin altını çizdi.
18 yaş altı BES ve dijitalleşme büyümenin lokomotifi olacak
18 yaş altı BES’in son yılların en başarılı uygulamalarından biri olduğunu belirten Günaylı, çocukların erken yaşta tasarruf alışkanlığı kazanmasının hem ailelerin uzun vadeli finansal planlamasına katkı sunduğunu hem de sistemde kalıcılığı artırdığını ifade etti. Garanti BBVA Emeklilik’in bu segmentte 374 bini aşkın katılımcıya ve yaklaşık 22 milyar liralık fon büyüklüğüne ulaştığını belirten Günaylı, Türkiye’de her beş çocuktan birinin ailesinin Garanti BBVA Emeklilik’i tercih ettiğini söyledi.
“Teknoloji sektörü dönüştürecek, farkı güven yaratacak”
Dijitalleşmenin sigortacılık ve bireysel emeklilik sektöründeki rekabet anlayışını tamamen değiştirdiğini söyleyen Günaylı, artık müşterilerin yalnızca güçlü fon performansı değil, kişiselleştirilmiş danışmanlık, hızlı dijital hizmet, yapay zekâ destekli çözümler ve kusursuz müşteri deneyimi beklediğini ifade etti. Garanti BBVA Emeklilik’in dijital BES satışlarında yüzde 39,5 pazar payıyla sektör lideri olduğunu belirten Günaylı, gelecekte sektörde fark yaratacak unsurun yalnızca teknoloji değil, teknolojiyi güven, uzmanlık ve insan odaklı hizmet anlayışıyla birleştirebilen kurumlar olacağını vurguladı.
Garanti BBVA Emeklilik Genel Müdürü Nurdan Tunay Günaylı’nın Sigortaoku.com’un sorularına verdiği yanıtlar şöyle:
BES’in OKS dahil ulaştığı büyüklüğü veriler çerçevesinde değerlendirir misiniz?
Günaylı: Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), kurulduğu ilk yıllarda ağırlıklı olarak emeklilik dönemine yönelik bir tasarruf sistemi olarak konumlanırken, bugün uzun vadeli birikimi destekleyen ve sermaye piyasalarına kaynak sağlayan stratejik bir yatırım ekosistemine dönüştü. Devlet katkısı, fon çeşitliliği, dijitalleşme ve artan finansal okuryazarlık sayesinde sistem, her geçen yıl daha geniş kitlelere ulaşıyor.
Haziran 2026 itibarıyla BES ve Otomatik Katılım Sistemi (OKS) kapsamındaki toplam fon büyüklüğü 2,2 trilyon TL’nin üzerine, katılımcı sayısı ise 18,1 milyona ulaştı. Gönüllü BES’te 10,3 milyon katılımcı bulunuyor. Bu da Türkiye’de 18 yaş üzeri çalışan nüfusun yaklaşık üçte birinin sisteme dahil olduğunu gösteriyor. Bu büyüklük, BES’in hem bireyler hem de ülke ekonomisi açısından ulaştığı stratejik önemi gözler önüne seriyor.
Elbette gelişmiş ülkelerle karşılaştırıldığında hâlâ önemli bir büyüme potansiyelimiz bulunuyor. Bu tablo, Türkiye’de uzun vadeli tasarruf kültürünü daha da güçlendirecek önemli bir alan olduğunu ortaya koyuyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak bu dönüşümün öncü şirketlerinden biri olmanın gururunu yaşıyoruz. Dijitalleşme, fon yönetimi ve finansal okuryazarlığa yaptığımız yatırımlarla bugün 3,6 milyon BES katılımcısına hizmet veriyor, gönüllü BES pazarındaki her beş katılımcıdan birine dokunuyoruz.
Özetle BES, bugün yalnızca bireylerin emeklilik dönemine hazırlık yaptığı bir sistem değil; uzun vadeli tasarrufu teşvik eden, sermaye piyasalarını derinleştiren ve Türkiye’nin sürdürülebilir büyümesine katkı sağlayan stratejik bir finansal yapı haline geldi.
Türkiye’nin tasarruf açığı bugün hangi seviyede ve BES bu açığın kapatılmasında nasıl bir rol üstleniyor? Sizce BES’in Türkiye ekonomisine sağladığı en önemli katkı nedir?
Günaylı: Türkiye ekonomisinin uzun yıllardır karşı karşıya olduğu en önemli yapısal konulardan biri, yurt içi tasarrufların yatırım ihtiyacını karşılamada yeterli seviyeye ulaşamaması. Güçlü ve sürdürülebilir büyüme için uzun vadeli yurt içi tasarrufların artırılması kritik önem taşıyor.
Bu noktada BES’in en büyük katkısı, bireylerin geleceğe güvenle hazırlanmasını sağlamanın ötesinde, ekonomiye uzun vadeli ve sürdürülebilir kaynak oluşturması. Haziran 2026 itibarıyla BES ve OKS kapsamında yönetilen 2,2 trilyon TL’yi aşan fon büyüklüğü; kamu borçlanma araçlarından hisse senetlerine, girişim sermayesi fonlarından altyapı yatırımlarına kadar pek çok alana yönlendirilerek sermaye piyasalarının gelişimine katkı sağlıyor.
Uzun vadeli fonların büyümesi; yatırım finansmanını destekliyor, sermaye piyasalarını derinleştiriyor ve ekonominin dış finansmana bağımlılığının azaltılmasına katkıda bulunuyor. Bu nedenle BES’i bireysel bir tasarruf sistemi olmasının yanı sıra Türkiye ekonomisinin sürdürülebilir büyümesini destekleyen stratejik bir yapı olarak değerlendiriyoruz.
Önümüzdeki dönemde katılımcı sayısının artması, kişi başına birikim tutarının yükselmesi ve tamamlayıcı emeklilik modelleriyle sistemin daha da güçlenmesi, Türkiye’nin tasarruf ekosistemine önemli katkılar sağlayacaktır.
BES’i diğer tasarruf ve yatırım araçlarından ayıran temel avantajları anlatır mısınız?
Günaylı: BES’i diğer tasarruf araçlarından ayıran en önemli özellik, yatırım getirisi ile güçlü teşvik mekanizmasını aynı sistemde buluşturması. Katılımcılar, yatırdıkları katkı paylarına ek olarak yüzde 20 devlet katkısından yararlanırken, profesyonel fon yönetimi sayesinde birikimlerini uzun vadeli ve disiplinli şekilde değerlendirme imkânı elde ediyor.
BES’in en önemli avantajlarından biri de esnek yapısı. Katılımcılar risk profillerine, yatırım hedeflerine ve piyasa koşullarına göre farklı fonlar arasında geçiş yapabilir, fon dağılımlarını ihtiyaçlarına göre yılda on iki kez güncelleyebilir. Böylece tek bir yatırım aracına bağlı kalmadan çeşitlendirilmiş ve dengeli bir portföy oluşturabilirler.
Uzun vadede sunulan stopaj avantajı da sistemin cazibesini artıran önemli unsurlardan biri. Tüm bu avantajlar bir araya geldiğinde BES, orta ve uzun vadeli yatırım düşünenler için güçlü ve sürdürülebilir bir birikim modeli sunuyor.
Son yılların en önemli kazanımlarından biri olan 18 yaş altı BES de bu ekosistemi daha da güçlendirdi. Çocukların erken yaşta tasarruf alışkanlığı kazanmasını sağlarken, ailelerin uzun vadeli finansal planlamalarına da önemli katkı sunuyor.
Bunların yanı sıra ödeme dönemlerini değiştirebilme, ara verme ve yeniden sisteme devam edebilme, ek katkı payı yatırabilme, yılda dört kez emeklilik planını değiştirebilme gibi esneklikler de BES’i katılımcı dostu bir yatırım sistemi haline getiriyor.
Kısacası BES, hem bugünü hem de geleceği planlayanlar için disiplinli, esnek ve güçlü teşviklerle desteklenen uzun vadeli bir yatırım sistemi olmaya devam ediyor.
Türkiye’nin yaşlanan nüfus yapısı ve demografik dönüşümü düşünüldüğünde BES’in önemi önümüzdeki 10 yılda nasıl değişecek?
Günaylı: Türkiye hâlâ genç nüfus avantajına sahip olsa da demografik dönüşüm hızla devam ediyor. Ortalama yaşam süresinin uzaması, bireylerin emeklilik döneminde daha uzun bir finansal güvenceye ihtiyaç duyacağı anlamına geliyor. Bu nedenle BES’in önemi önümüzdeki yıllarda daha da artacak.
Artık finansal dayanıklılık emeklilik dönemiyle sınırlı değil; yaşamın tamamını kapsayan bir ihtiyaç haline geldi. Kamu sosyal güvenlik sistemi önemli bir güvence sunmaya devam ederken, bireysel tasarruf sistemleri de bu yapıyı tamamlayan önemli unsurlar olarak öne çıkıyor.
Bu nedenle BES’i bir emeklilik ürününün ötesinde, bireylerin hayat boyu finansal planlamasının temel araçlarından biri olarak görüyoruz.
Bizim sorumluluğumuz ise müşterilerimizin yalnızca birikim yapmalarını sağlamak değil; uzun yaşam yolculuklarında finansal, zihinsel ve fiziksel iyi oluşlarını destekleyen çözümler sunmak. Bu anlayış doğrultusunda ürünlerimizi, dijital hizmetlerimizi ve müşteri deneyimimizi sürekli geliştiriyoruz.
Önümüzdeki on yılda BES’in bireyler için olduğu kadar Türkiye ekonomisi açısından da stratejik öneminin daha da artacağına inanıyoruz.
Gelişmiş ülkelerdeki emeklilik sistemleriyle karşılaştırarak, Türkiye’nin güçlü ve gelişime açık yönlerini nasıl anlatırsınız?
Günaylı: Türkiye’de Bireysel Emeklilik Sistemi’nin en güçlü yönlerinin; devlet katkısı, esnek yapısı, gelişen fon çeşitliliği ve dijitalleşmede ulaştığı seviye olduğunu söyleyebiliriz. Son yıllarda 18 yaş altı BES uygulamasının hayata geçirilmesi de sistemin kapsayıcılığını önemli ölçüde artırdı.
Bununla birlikte gelişmiş ülkelerle karşılaştırıldığında hâlâ önemli bir büyüme potansiyelimiz bulunuyor. Hollanda, Danimarka, ABD ve İngiltere gibi ülkelerde işveren destekli emeklilik sistemlerinin yaygınlığı sayesinde emeklilik fonlarının milli gelire oranı yüzde 120-150 seviyelerine ulaşırken, Türkiye’de bu oran henüz yüzde 3-4 seviyesinde.
Bu tablo bize önemli bir gelişim alanı olduğunu gösteriyor.
Önümüzdeki dönemde Otomatik Katılım Sistemi’nin güçlendirilmesi, işveren katkısını da içeren tamamlayıcı emeklilik modellerinin geliştirilmesi ve kişi başına düşen tasarruf tutarının artırılması sektörün büyümesini hızlandıracaktır.
Bunun yanında finansal okuryazarlığın artırılması ve bireylerin uzun vadeli yatırım bilincinin güçlendirilmesi de en az düzenlemeler kadar önemli.
Türkiye, doğru adımlarla BES’te çok daha yüksek penetrasyona ulaşabilecek önemli bir potansiyele sahip.
Önümüzdeki dönemde sektörün büyümesini hızlandırabilecek yeni düzenlemeler neler olabilir?
Günaylı: BES sektörünün sürdürülebilir büyümesi için en önemli öncelik, sisteme katılımı artırırken aynı zamanda katılımcıların sistemde daha uzun süre kalmasını destekleyecek mekanizmaların güçlendirilmesi olacaktır.
Bu kapsamda özellikle gençler, yeni işe başlayanlar ve düşük gelir gruplarına yönelik teşviklerin artırılması, Otomatik Katılım Sistemi’nde cayma oranlarını azaltacak uygulamaların geliştirilmesi ve işveren katkılı emeklilik modellerinin yaygınlaştırılması önemli fırsatlar sunuyor.
Tamamlayıcı Emeklilik Sistemi (TES) gibi modellerin hayata geçirilmesi de Türkiye’nin uzun vadeli tasarruf ekosistemini güçlendirecek önemli adımlardan biri olacak. Böyle bir yapının hem çalışanların gelecekteki finansal güvenliğini destekleyeceğine hem de ülkemizin uzun vadeli tasarruf kapasitesini artıracağına inanıyoruz.
Teşvik mekanizmalarının yanı sıra finansal okuryazarlığı artıracak uygulamalar, daha şeffaf bilgilendirme süreçleri ve dijital müşteri deneyimini geliştirecek düzenlemeler de sisteme duyulan güveni güçlendirecektir.
Biz, sektörün büyümesinin yalnızca yeni katılımcılar kazanmakla değil, uzun vadeli güven oluşturmakla mümkün olduğuna inanıyoruz. Bu nedenle teşvik, güven ve finansal bilinç birlikte güçlendirildiğinde BES’in çok daha hızlı büyüyeceğini düşünüyoruz.
Katılımcılar fon seçimi yaparken en çok hangi hataları yapıyor? Fon dağılımını ne sıklıkla gözden geçirmeleri gerekiyor?
Günaylı: Katılımcıların en sık yaptığı hata, kısa vadeli piyasa hareketlerine göre karar vermek ve fon tercihlerini yalnızca son dönemdeki getirilere göre şekillendirmek. Oysa BES uzun vadeli bir yatırım sistemi. Doğru fon seçimi yapılırken geçmiş performans kadar; kişinin yaşı, risk profili, yatırım süresi ve emekliliğe kalan zamanı da dikkate alınmalı.
Bir diğer önemli konu ise fon dağılımının uzun süre gözden geçirilmemesi. Piyasalar sürekli değişirken yatırım stratejisinin de belirli aralıklarla değerlendirilmesi gerekiyor. BES katılımcıları yılda on iki kez fon dağılımını değiştirme hakkına sahip olmasına rağmen, birçok katılımcının bu imkândan yeterince yararlanmadığını görüyoruz.
Garanti BBVA Emeklilik olarak fon seçiminde katılımcılarımıza uzun yıllardır dijital danışmanlık çözümleri sunuyoruz. 2017’de hayata geçirdiğimiz Fon Koçu’nun ardından, 2022 yılında devreye aldığımız Otomatik Fon Koçu ile risk profiline ve piyasa koşullarına uygun fon dağılımlarını dinamik şekilde yönetebiliyoruz. Bugün 100 binin üzerinde müşterimiz bu hizmetten yararlanıyor.
Ayrıca kişiselleştirilmiş finansal danışmanlık yaklaşımımızla katılımcılarımızın fon tercihlerini daha bilinçli yapmalarını destekliyoruz. Zaman ayırmak istemeyen müşterilerimiz için ise profesyonel portföy yönetimini dijital teknolojilerle buluşturan çözümler sunuyoruz.
Bize göre BES’te başarının anahtarı, günlük piyasa hareketlerine göre karar vermek değil; doğru risk profiliyle uzun vadeli ve disiplinli yatırım yaklaşımını sürdürmek.
Fon çeşitliliğinin artması yatırımcı açısından ne gibi avantajlar sağlıyor?
Günaylı: Fon çeşitliliği, katılımcılara farklı piyasa koşullarında risklerini daha etkin yönetme ve yatırım hedeflerine uygun portföy oluşturma imkânı sunuyor. Farklı varlık sınıflarına erişim sayesinde yatırımcılar portföylerini çeşitlendirirken, uzun vadede daha dengeli ve sürdürülebilir getiri elde etme fırsatı yakalıyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak yatırım stratejilerinin tek tip olmadığını biliyoruz. Bu nedenle farklı ekonomik senaryolara uygun geniş bir fon yelpazesi sunuyor, değişen piyasa koşullarına hızlı uyum sağlayacak yeni ürünler geliştiriyoruz.
Son dönemde yatırımcı ilgisinin arttığı kıymetli madenler ve hisse senedi alanlarında Gümüş Fon Sepeti ve Altın Fonu’nu, ayrıca tematik yatırım yaklaşımını destekleyen Temiz Enerji Fonu’nu hayata geçirerek fon çeşitliliğimizi daha da güçlendirdik.
Amacımız zengin bir fon çeşitliliği sunarken her katılımcının kendi risk profiline ve yatırım hedeflerine uygun portföyü kolaylıkla oluşturabilmesini sağlamak.
Piyasa dalgalanmalarının yoğun olduğu dönemlerde katılımcılara hangi yaklaşımı öneriyorsunuz? Fon yönetimi yaklaşımında sizi rakiplerden ayıran unsurlar nelerdir?
Günaylı: BES, doğası gereği uzun vadeli bir tasarruf ve yatırım sistemi. Bu nedenle piyasalarda dalgalanmaların arttığı dönemlerde en doğru yaklaşım, kısa vadeli fiyat hareketlerine göre sık fon değişikliği yapmak yerine uzun vadeli yatırım disiplinini korumak.
Dalgalı dönemler yatırım stratejisini tamamen değiştirmek için değil, portföyün kişisel hedefler ve risk profili doğrultusunda yeniden değerlendirilmesi için fırsat olarak görülmeli. Düzenli katkı payı ödemeye devam etmek ve uzun vadeli bakış açısını korumak, başarılı yatırım deneyiminin temelini oluşturuyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak bizi farklılaştıran en önemli unsurlardan biri, güçlü fon yönetimini dijital danışmanlık çözümleriyle birleştirmemiz. Fon Koçu ve Otomatik Fon Koçu uygulamalarımız sayesinde katılımcılarımıza hem kişiselleştirilmiş öneriler sunuyor hem de dileyen müşterilerimizin portföylerini Garanti BBVA Portföy uzmanlığında dinamik olarak yönetiyoruz.
Bunu, güçlü fon performansı, geniş fon çeşitliliği ve dijital erişim kolaylığıyla destekliyoruz.
Bizim yaklaşımımız, piyasa dalgalanmalarını yönetmeye çalışmaktan çok, yatırımcıların uzun vadeli hedeflerine ulaşmalarını sağlayacak disiplinli bir yatırım deneyimi sunmak.
Sektörde rekabet hangi alanlarda yoğunlaşıyor?
Günaylı: Eskiden sektörde rekabet daha çok fiyat ve dağıtım kanalları üzerinden şekilleniyordu. Bugün ise müşteri beklentilerinin değişmesiyle birlikte rekabetin odağı tamamen farklılaştı.
Artık katılımcılar güçlü fon performansı, güvenilir fon yönetimi, kişiselleştirilmiş danışmanlık, hızlı dijital deneyim ve kolay ulaşılabilir hizmet bekliyor. Dolayısıyla sektörün başarısı yeni müşteri kazanmakla olduğu kadar, mevcut müşteriye sunduğu değeri sürekli artırabilmesiyle ölçülüyor.
Bu noktada fon yönetimi performansı en önemli farklılaştırıcı alanlardan biri haline geldi. Bunun yanında yapay zekâ destekli kişiselleştirilmiş öneriler, dijital kanallar üzerinden uçtan uca işlem yapılabilmesi ve güçlü müşteri deneyimi de rekabet avantajı yaratıyor.
Önümüzdeki dönemde sektörde fark yaratan şirketler, en fazla ürünü sunanlar değil; müşterisini en iyi anlayan, güven veren ve en iyi deneyimi yaşatan kurumlar olacak.
Genç kuşakların beklentileri sektörün hizmet anlayışını nasıl değiştiriyor?
Günaylı: Genç kuşaklar finansal ürünlerden güvenilirliğin yanında; hız, şeffaflık, kişiselleştirme ve kesintisiz dijital deneyim bekliyor. Özellikle Z kuşağı ve genç profesyoneller, finansal işlemlerini birkaç dakika içinde, tamamen dijital kanallar üzerinden tamamlayabilmek istiyor. Bu beklentiler sigorta ve bireysel emeklilik sektörünü de hızla dönüştürüyor.
Sektör olarak ürün odaklı bir yaklaşımdan, veriye dayalı ve müşteri merkezli bir hizmet modeline geçiyoruz.
Katılımcılar; ihtiyaçlarına uygun fon önerileri, kolay anlaşılır içerikler, anlık bilgilendirmeler ve kişiselleştirilmiş çözümler bekliyor. Dolayısıyla sektörün rekabet gücü, sadece sunduğu ürünlerle değil, müşteriye yaşattığı deneyimle de ölçülüyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak dijitalleşmeyi hem işlemleri hızlandıran bir araç olarak hem de müşterilerimizle daha güçlü ve sürdürülebilir bir ilişki kurmanın önemli bir parçası olarak görüyoruz.
18 yaş altı BES uygulamasının başlamasından bu yana nasıl bir tablo ortaya çıktı? Çocukları için BES yaptıran ebeveynlerin temel motivasyonları neler?
Günaylı: 18 yaş altı BES, sektörümüz adına son yılların en başarılı uygulamalarından biri oldu. Sistemin başladığı 2021 yılından bu yana ailelerin ilgisi her yıl artarak devam ediyor.
2026 Haziran sonu itibarıyla sektör genelinde 18 yaş altı katılımcı sayısı 1,72 milyona, fon büyüklüğü ise 100 milyar TL’nin üzerine ulaştı. Bu tablo, ailelerin çocuklarının geleceği için uzun vadeli tasarruf yapma konusunda çok daha bilinçli hareket ettiğini gösteriyor.
Ebeveynlerin en önemli motivasyonu çocuklarının geleceğini bugünden güvence altına almak. Eğitim giderleri, üniversite dönemi, yurt dışı eğitim planları, ilk iş hayatı veya ileride ev sahibi olma gibi uzun vadeli hedefler için erken yaşta birikim yapmak istiyorlar.
Ayrıca artık yalnızca anne ve babaların değil; büyükanne, büyükbaba ve diğer aile bireylerinin de çocuklar adına BES yaptırdığını görüyoruz. Bu da sistemin toplumun daha geniş kesimleri tarafından benimsendiğini gösteriyor. Ek olarak katılımcılar 18 yaş altı BES’te daha uzun süre sistemde kalıyor. Böylece cayma oranlarının da daha düşük olduğunu gözlemliyoruz.
Çocuklara erken yaşta tasarruf alışkanlığı kazandırma konusunda sistemin etkisini nasıl değerlendiriyorsunuz? Genç kuşakların finansal okuryazarlık seviyesinde bir değişim gözlemliyor musunuz?
Günaylı: 18 yaş altı BES’in en önemli katkılarından biri, tasarruf alışkanlığını çocukluk yaşlarında aile yaşamının doğal bir parçası haline getirmesi oldu. Finansal alışkanlıklar erken yaşta kazanıldığında, bunun yaşam boyu devam etme olasılığı da önemli ölçüde artıyor.
Bugün genç kuşakların yatırım, tasarruf ve finansal planlama konularına geçmişe göre çok daha ilgili olduğunu görüyoruz. Dijital platformlar bilgiye erişimi kolaylaştırırken, bu ilginin doğru bilgi ve doğru yönlendirmeyle desteklenmesi büyük önem taşıyor. Çünkü finansal okuryazarlık yatırım yaparken bilinçli karar alabilmeyi de kapsıyor.
Garanti BBVA olarak “Yatırım Konuşuyoruz” platformu başta olmak üzere yürüttüğümüz çalışmalarla, her yaştan bireyin finansal okuryazarlığını artırmayı ve tasarruf bilincini güçlendirmeyi hedefliyoruz.
Çocuklara birikim dışında bırakabileceğimiz en değerli mirasın doğru finansal alışkanlıklar ve geleceği planlama kültürü olduğuna inanıyoruz.
Kampanyalar ve sadakat programları müşteri bağlılığını ne ölçüde etkiliyor?
Günaylı: Kampanyalar ve sadakat programları, müşteri bağlılığını artırmanın ötesinde, marka ile müşteriler arasında uzun vadeli ve anlamlı bir bağ kurulmasına katkı sağlıyor. Biz de bu anlayışla, yalnızca finansal güvence sunan bir kurum olmanın ötesine geçerek müşterilerimizin bugünden kendilerine iyi bakmalarını, sosyal yaşamlarını zenginleştirmelerini ve iyi yaşam alışkanlıkları kazanmalarını desteklemeyi hedefliyoruz.
Bu yaklaşımın en önemli örneklerinden biri olan Sağlıklı Yaşa Programı, müşterilerimize sunduğumuz finansal çözümlere ek olarak sağlıklı yaşam, beslenme, meditasyon, kültür-sanat etkinlikleri ve çocuklara yönelik aktiviteler gibi iyi yaşamın farklı alanlarında değer sunuyor.
Programımız kısa sürede güçlü bir ilgi gördü. Bugüne kadar yaklaşık 50 bin müşterimiz sunduğumuz avantajlardan yararlanırken, toplam kullanım sayısı 90 bini aştı. İstanbul, Ankara ve İzmir’de düzenlediğimiz fiziksel etkinliklerde ise 1.000’in üzerinde katılımcıyla bir araya geldik.
Bu sonuçlar bize müşterilerimizin artık yalnızca finansal ürün değil, yaşamlarını iyileştiren bütünsel deneyimler beklediğini gösteriyor.
Bunun yanında dönemsel kampanyalarımız da müşteri bağlılığını destekleyen önemli araçlardan biri olmaya devam ediyor. 2026 yılı içinde yaklaşık 3 milyon TL değerinde ödül ve avantaj sunduk. Ancak bizim için asıl başarı, müşterilerimizin yalnızca kampanya dönemlerinde değil, uzun yıllar boyunca bizimle yolculuk etmeyi tercih etmeleri.
Yapay zekâ ve veri analitiği fon danışmanlığı süreçlerini nasıl dönüştürüyor?
Günaylı: Fon danışmanlığı son yıllarda önemli bir dönüşüm geçiriyor. Eskiden ağırlıklı olarak standart risk profillerine dayalı öneriler sunulurken, bugün veri analitiği ve yapay zekâ sayesinde çok daha kişiselleştirilmiş, hızlı ve dinamik çözümler üretilebiliyor.
Katılımcının yaşı, yatırım süresi, risk algısı, fon tercihleri ve yatırım davranışları birlikte analiz edilerek, kişiye özel öneriler geliştirilebiliyor. Bu da hem yatırım kararlarının kalitesini artırıyor hem de müşteri deneyimini güçlendiriyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak dijital fon danışmanlığı çözümlerimizi bu anlayışla geliştiriyoruz. Veri odaklı yaklaşım sayesinde müşterilerimiz kendilerine en uygun fon çeşitlerine ve fon dağılım önerilerine kolayca ulaşabiliyor.
Ancak bizim bakış açımızda yapay zekâ, yatırım kararını insanın yerine veren bir sistem değil; doğru karar alınmasını destekleyen güçlü bir yardımcı. Büyük veri analizi, risk modellemeleri ve performans değerlendirmeleri sayesinde Finansal Danışman ekiplerimizin daha hızlı ve daha isabetli kararlar almasını sağlıyor.
Gelecekte fon danışmanlığında farkı yaratan unsur yalnızca teknoloji olmayacak; teknolojiyi güven, uzmanlık ve insan odağıyla birleştirebilen kurumlar öne çıkacak.
B2B sigortacılık tarafında hangi alanlarda büyüme görüyorsunuz?
Günaylı: B2B sigortacılıkta önümüzdeki dönemin en önemli büyüme alanlarından birinin çalışan yan hakları ve kurumsal emeklilik çözümleri olacağını düşünüyoruz.
Şirketler artık yetenek kazanmak ve elde tutmak için ücret politikalarına olduğu kadar, çalışanlarının uzun vadeli finansal refahını destekleyen uygulamalara da yatırım yapıyor. Bu nedenle işveren katkılı bireysel emeklilik, grup hayat sigortaları ve çalışanlara yönelik finansal güvence çözümlerine olan talep her geçen yıl artıyor.
Garanti BBVA Emeklilik olarak grup hayat, grup ameliyat ve grup kritik hastalıklar sigortalarındaki güçlü konumumuzla kurumsal müşterilerimize kapsamlı çözümler sunuyor, prim üretiminde sektör liderliğimizi sürdürüyoruz.
Diğer önemli potansiyel alan ise KOBİ segmenti. Türkiye’de KOBİ’lerde sigorta ve emeklilik penetrasyonunun hâlâ önemli bir potansiyel sunduğunu düşünüyoruz. Veri analitiği, yapay zekâ ve dijital platformlarla desteklenen yeni nesil çözümler sayesinde kurumsal müşterilere de çok daha hızlı, esnek ve kişiselleştirilmiş hizmet sunabiliyoruz.
Özellikle işveren destekli emeklilik modellerinin yaygınlaşması, hem çalışanların finansal geleceğini güçlendirecek hem de şirketlerin çalışan bağlılığı ve yetenek yönetimi stratejilerine önemli katkı sağlayacak.
Kısacası B2B sigortacılığın geleceğinde büyümenin anahtarı, riskleri güvence altına alırken kurumlara ve çalışanlara uzun vadeli değer yaratacak çözümler sunabilmek olacak.
Garanti BBVA Emeklilik’in BES pazarındaki konumunu nasıl değerlendiriyorsunuz? Şirketinizin güncel katılımcı sayısı ve fon büyüklüğü hakkında bilgi verebilir misiniz?
Günaylı: Garanti BBVA Emeklilik olarak BES’te sürdürülebilir büyümemizi istikrarlı şekilde devam ettiriyoruz. Haziran 2026 itibarıyla gönüllü BES ve Otomatik Katılım Sistemi’nde toplam 3,6 milyon katılımcıya ulaştık ve özel şirketler arasında sektör liderliğimizi koruyoruz.
Gönüllü BES tarafında 1,64 milyon katılımcı ve 353 milyar TL fon büyüklüğüne sahibiz. Gönüllü BES ve OKS birlikte değerlendirildiğinde ise yönettiğimiz toplam fon büyüklüğü 374 milyar TL seviyesine ulaşıyor.
Liderliği sadece pazar payıyla değil, müşterilerimizin sisteme duyduğu güven, uzun vadeli bağlılıkları, hizmet kalitesi ve yatırım deneyimlerinden aldıkları memnuniyet kapasitemizle tanımlıyoruz.
Bu doğrultuda güçlü fon yönetimini, dijitalleşmeyi, kişiselleştirilmiş danışmanlık hizmetlerini ve müşteri deneyimini birlikte geliştiriyoruz. Amacımız sadece daha fazla katılımcıya ulaşmak değil; her müşterimizin finansal geleceğine uzun yıllar boyunca değer katmak.
Garanti BBVA Emeklilik’in 18 yaş altı BES performansını nasıl değerlendiriyorsunuz? Bu segment için yeni ürün veya hizmet planlarınız bulunuyor mu?
Günaylı: 18 yaş altı BES’te sektörün en güçlü oyuncularından biri olmaktan büyük memnuniyet duyuyoruz. Haziran 2026 itibarıyla 374 bini aşkın 18 yaş altı katılımcıya, yaklaşık 22 milyar TL fon büyüklüğüne ve %22 pazar payına ulaştık.
Türkiye’de 23 milyonun üzerinde 18 yaş altı nüfus bulunuyor. Bu da önümüzde çok önemli bir büyüme potansiyeli olduğunu gösteriyor. 2021’den bu yana sisteme dahil edilen her beş çocuktan birinin ailesinin bizi tercih etmiş olması, markamıza duyulan güvenin ve uzun vadeli tasarruf vizyonumuzun güçlü bir göstergesi.
Bu alanda da büyümemizi sürdürürken, müşteri deneyimini geliştirmeye odaklanıyoruz. Çocuklara özel kampanyalar, dijital çözümler ve ailelerin tasarruf süreçlerini kolaylaştıran uygulamalar üzerinde çalışmaya devam ediyoruz.
Özellikle sunduğumuz BES Ödeme Güvencesi ile ebeveynlerin maluliyet veya yaşam kaybı gibi beklenmeyen durumlarında çocukların birikimlerinin kesintiye uğramadan devam etmesini sağlayarak önemli bir güvence sunuyoruz.
Burada da başarı tanımımız sadece daha fazla çocuğu sisteme kazandırmak değil; onların finansal geleceklerine uzun yıllar değer katacak sürdürülebilir tasarruf ve birikim ekosistemi oluşturmak.
Önümüzdeki dönemde müşteri deneyimi tarafında hangi yeniliklere odaklanacaksınız?
Günaylı: Müşteri beklentileri her geçen gün değişiyor. Artık müşteriler hızlı, kolay, kişiselleştirilmiş ve her kanalda aynı kaliteyi sunan bir deneyim bekliyor. Biz de Garanti BBVA Emeklilik olarak tüm dönüşümümüzü bu beklenti üzerine inşa ediyoruz.
Bu doğrultuda “Radikal Müşteri Perspektifi”ni iş yapış şeklimizin merkezine yerleştiriyoruz. Amacımız müşterilerimizin bize temas ettiği her noktada güven veren, hayatlarını kolaylaştıran ve değer katan bir deneyim yaşatmak.
Önümüzdeki dönemde dijital kanallarımızı daha da güçlendirirken, iletişim merkezi süreçlerinden fon danışmanlığına, satış sonrası hizmetlerden kişiselleştirilmiş önerilere kadar tüm müşteri yolculuğunu yeniden tasarlamaya devam edeceğiz.
Yapay zekâ destekli çözümler, veri analitiği ve dijitalleşme bu dönüşümün önemli parçaları olmaya devam edecek. Ancak teknolojiyi her zaman insan odaklı bir hizmet anlayışıyla birleştirmeyi sürdüreceğiz.
Bizim için iyi müşteri deneyimi, müşterilerimizin beklentilerine hızlı yanıt vermek ve finansal yolculuklarının her aşamasında yanında olabilmek.
Dijitalleşme sigortacılık sektörünü nasıl dönüştürüyor? Garanti BBVA Emeklilik’in dijitalleşme yol haritasında öncelikli alanlar neler?
Günaylı: Sigortacılık sektöründe dijitalleşme, süreçleri oldukça hızlandırıyor. Aynı zamanda ürün tasarımından risk yönetimine, satıştan satış sonrası hizmetlere kadar tüm değer zincirini dönüştüren stratejik bir değişimi de beraberinde getiriyor.
Bugünün müşterisi yalnızca poliçe satın almak istemiyor; birikimini anlık takip edebilmek, fonlarını kolayca yönetebilmek, ihtiyaç duyduğu bilgiye hızlı ulaşabilmek ve tüm finansal işlemlerini tek bir dijital deneyim içinde gerçekleştirmek istiyor.
Biz de bu beklentiler doğrultusunda BES ve hayat sigortası ürünlerimizi Garanti BBVA Mobil üzerinden uçtan uca yönetilebilen bir yapıya dönüştürdük. Müşterilerimiz dijital kanallar üzerinden sisteme katılabiliyor, fon dağılımlarını değiştirebiliyor ve birikimlerini kolayca takip edebiliyor.
Son iki yılda dijital kanalları kullanan müşteri sayımız %15,7 artarken, BES satışlarımızın yaklaşık %47’si dijital kanallardan gerçekleşiyor. Dijital BES satışlarında %39,5 pazar payıyla sektör lideriyiz. Kredi bağlantılı olmayan hayat sigortası satışlarımızın da yaklaşık %43’ünü dijital kanallar üzerinden gerçekleştiriyoruz.
Önceliğimiz, müşterilerimizin emeklilik ve sigorta ihtiyaçlarını tek bir dijital ekosistem içinde kolay, güvenli ve kişiselleştirilmiş şekilde yönetebilecekleri bütünsel bir deneyim sunmak.
Otomatik Fon Koçu’nun çalışma mantığını ve katılımcıya sağladığı faydayı anlatır mısınız?
Günaylı: Fon yönetiminde en önemli ihtiyaçlardan biri, doğru yatırım kararlarını doğru zamanda alabilmek. Ancak her katılımcının piyasaları düzenli takip etmesi veya fon dağılımını aktif olarak yönetmesi mümkün olmayabiliyor. Otomatik Fon Koçu’nu tam da bu ihtiyaca çözüm üretmek amacıyla geliştirdik.
2022 yılında devreye aldığımız Otomatik Fon Koçu, katılımcılarımızın risk profilini kısa bir anketle belirliyor ve yaş, yatırım süresi ile değişen piyasa koşullarını birlikte değerlendirerek uygun fon dağılımını otomatik olarak öneriyor. Böylece katılımcının portföyü Garanti BBVA Portföy uzmanlığıyla düzenli olarak yönetiliyor.
Bu yaklaşımın en önemli avantajı, yatırım kararlarının günlük piyasa hareketlerinden bağımsız, uzun vadeli bir bakış açısıyla ve disiplinli şekilde yönetilebilmesi. Böylece katılımcılar piyasaları sürekli takip etmek zorunda kalmadan profesyonel fon yönetiminin avantajlarından yararlanabiliyor.
Bugün 100 binin üzerinde müşterimiz Otomatik Fon Koçu’nu kullanıyor ve yaklaşık 30 milyar TL büyüklüğündeki birikim bu sistem kapsamında yönetiliyor. Yıl başından bu yana elde edilen performansın sektör ortalamasının üzerinde seyretmesi de bu yaklaşımın etkinliğini destekliyor.
Elbette yatırım yolculuğu dinamik bir süreç. Yaşam koşulları ve risk algısı zaman içinde değişebileceği için katılımcılarımızın belirli aralıklarla risk profillerini yeniden gözden geçirmelerini ve gerektiğinde güncellemelerini öneriyoruz.
Amacımız teknolojiyi yatırım kararının yerine koymak değil; katılımcılarımızın doğru kararları daha kolay ve güvenle almasını sağlamak.
Önümüzdeki dönemde dijital sigortacılıkta sektörün gündemini hangi başlıklar belirleyecek?
Günaylı: Önümüzdeki dönemde dijital sigortacılığın gündemini dört temel başlığın şekillendireceğini düşünüyorum.
İlk olarak kişiselleştirme öne çıkacak. Müşteriler artık standart ürünler değil; yaşam tarzlarına, finansal hedeflerine ve ihtiyaçlarına uygun çözümler bekliyor. Veri analitiği ve yapay zekâ bu dönüşümün en önemli itici gücü olacak.
İkinci önemli başlık ise ekosistem yaklaşımı. Sigorta ürünleri artık yalnızca sigorta kanallarında değil; ödeme, alışveriş, seyahat, sağlık ve finansal planlama gibi günlük yaşamın doğal bir parçası olarak sunulacak. Bu yaklaşım sigortayı daha erişilebilir ve daha görünmez hale getirecek.
Üçüncü başlık yapay zekâ destekli hizmet modelleri olacak. Yapay zekâ; teklif süreçlerinden, satış sonrası hizmete, müşteri iletişiminden fon danışmanlığa kadar birçok alanda verimlilik sağlayacak. Ancak bizim yaklaşımımız net: Yapay zekâ insanın yerini almak için değil, insanın daha doğru ve daha hızlı karar almasını desteklemek için kullanılmalı.
Son olarak güven ve veri güvenliği her zamankinden daha kritik hale gelecek. Siber dayanıklılık, etik yapay zekâ uygulamaları ve şeffaf veri yönetimi sektörün sürdürülebilir büyümesinin temelini oluşturacak.
Teknoloji sektörü dönüştürecek; ancak sektörü farklılaştıracak olan teknoloji değil, teknolojiyle birlikte sunulan güven olacak.
